Fejlődő pénzügyi kultúra a kkv szektorban

A hazai kkv-k többsége általában nem alkalmaz pénzügyes munkatársat, ezekkel a feladatokkal gyakran a könyvelőiket bízzák meg. Amikor az adott cégeknek finanszírozási igénye merül fel, automatikusan a számlavezető bankjukhoz fordulnak. Nem is gondolnak arra, hogy gyakran olcsóbb megoldás, ha független hitelközvetítő vagy finanszírozásszervező céget keresnek meg. Ráadásul akár hetekkel, sőt bizonyos esetekben hónapokkal is gyorsabb a folyamat.

A hitelközvetítők, finanszírozásszervezők az első pillanattól, vagyis az igényfelméréstől egészen a hitel folyósításáig jelen vannak és az adott bank speciális döntési mechanizmusához igazodva képesek előterjeszteni a kérelmeket. A hitelintézetek, pénzügyi vállalkozások által kínált, több száz vállalati konstrukció közül manapság csak hosszú utánajárással és megfelelő pénzügyi ismeretekkel van lehetőség segítség nélkül kiválasztani a számunkra legkedvezőbb vállalati hitelkonstrukciót.

Ezek a szakértők gyakorlatilag képesek bármekkora és bármilyen iparágban tevékenykedő vállalkozást kiszolgálni. A tapasztalatok szerint a leggyakrabban az évi 500 millió forint feletti árbevételű cégek veszik igénybe a szolgáltatásaikat. A 10-15 milliárd forintnál nagyobb forgalmú cégeknek jellemzően már saját pénzügyesük van, és a bankok is gyakrabban keresik meg közvetlenül ezeket az ügyfeleket.

Sok kkv csak akkor jut el odáig, hogy közvetítő céget keres fel, amikor valami baj van a könyveivel, a cash-flow-jával, és már több hitelintézetnél is elutasították. Fontos tudni: a hitelközvetítők mozgásterét szűkíti, hogy a hitelközvetítő mindig csak azoknak a pénzügyi intézményeknek a konstrukcióit kínálhatja, amelyekkel aláírt megbízási szerződéses kapcsolatban áll. A jogszabályok szerinti ’A’ típusú ügynöknek nevezett csoport szélesebb felhatalmazást kap a bankoktól, a bank nevében és kockázatára tehet lépéseket, akár az ügyfelek pénzeit is kezelheti. Ezzel szemben a ’B’ típusú ügynökök nem vállalhatnak kötelezettségeket a finanszírozó bank nevében, nem vehetnek át az ügyfelektől hitelekhez kötődő pénzeket, szerepük pusztán a tanácsadás és a finanszírozás előkészítése.

Mi lehet ma a kkv-k számára az optimális megoldás?

A hitelközvetítők mellett a vállalati piacon az elmúlt években megjelentek a kifejezetten finanszírozásszervezésre szakosodott társaságok. A 2007-ben alakult siMentat Kft. tulajdonosai - Siba Ignác és Sepsi István - nem csak az ügyfelek konkrét hiteligényeihez keresnek megfelelő bankot.

„A siMentat Kft.-t 2007. elején azzal a céllal hoztuk létre, hogy a vállalati, szabályozói és banki oldalon megszerzett tudás és tapasztalat egyesítésével hozzásegítsük ügyfeleinket stratégiai céljainak eléréséhez; a hosszú távon is sikeres, jövedelmező működéshez; társaságuk értékének növeléséhez. Évtizedes, vezetőként megszerzett tapasztalatokkal rendelkezünk a magyarországi nagyvállalatok, bankok működését illetően. Megtanultunk gondolkodni mind a pénzpiaci szereplők, mind az államigazgatás, mind a reálgazdaság vállalati vezetőinek fejével. Felismerjük azokat a korlátokat, kihasználatlan lehetőségeket, amelyek meggátolják, hogy e szervezetek hatékonyabban, jövedelmezőbben működhessenek.” – mondta el Siba Ignác a siMentat Kft. ügyvezetője.

Elsőként banki kockázatelemzési eszközökkel átvilágítják az adott vállalkozást, majd javaslatot tesznek az alaptevékenységnek, a középtávú terveknek és a működési környezetnek leginkább megfelelő finanszírozási megoldásokra, potenciális finanszírozókra.

Az eredményeket rögzítő, a finanszírozók számára átadásra kerülő Finanszírozási koncepció összeállítása heteket, akár egy hónapot is igénybe vesz, de egyrészt jelentősen lerövidíti az ezt követő, finanszírozói döntési folyamatot, másrészt a cég tulajdonosa világos képet kap arról, hogyan látják a finanszírozók a társaságát. A pénzpiaci szereplőkkel folytatott tárgyalásokon az ügyfelet képviselő aktív résztvevőjeként megszűntetik a finanszírozó és az ügyfél közötti információs asszimetriát. Ez az ügyfél számára kedvezőbb, céljait jobban szolgáló finanszírozást, a finanszírozó számára előzetesen „szűrt” jó konstrukcióban finanszírozott ügyfelet és mindkét fél számára gyorsabb, gördülékenyebb lebonyolítást eredményez. 

A siMentat a potenciális finanszírozók megversenyeztetése során azok teljes körű szolgáltatására figyel. Ezzel elkerülhető az, amikor az alacsonyabb finanszírozási költségeket a bank a magasabb folyószámlaterhekben vagy devizaátváltási díjakban próbálja visszafizettetni.

„Társaságunk megalakulása óta mind ügyfélkapcsolataiban, mind belső működésében az alábbi 4 alapelvre épül: tulajdonosi szemlélet, őszinte kommunikáció, szakmai hozzáértés, etikus magatartás. Hisszük, hogy a fenti értékeknek nem csak hogy létjogosultságuk van a hazai, illetve az európai gazdasági életben, de nélkülözhetetlen pillérei a valódi értékteremtésnek.” – folytatta gondolatait Siba Ignác.

Az az általános tapasztalat, hogy a biztosítási közvetítőktől eltérően a hitelügynökök szerepe a finanszírozási szerződés megkötésekor, az összeg folyósításakor véget ér. Vannak azonban, akik továbbra is tartják a kapcsolatot az ügyfeleikkel és megpróbálnak segíteni. Az általános vezetési tanácsadással is foglalkozó siMentat ügyfelei a tapasztalatok szerint gyakran igénylik az utólagos kapcsolattartást is.

Drága vagy nem drága?

A hitelközvetítők a sajtó felé gyakran csak szűkszavúan nyilatkoznak a munkájuk fejében elszámolt díjazásról. Az általános gyakorlat szerint a megbízó ügyfél a finanszírozás sikeres megtörténte (banki folyósítás) után az elfogadott kölcsönösszeg 2–4 százalékának megfelelő sikerdíjat fizet. (Megjegyezzük, az ügynökcégek általában a hitelintézettől is kapnak az ügylet után fix jutalékot). Egy ügyfél által fizetendő sikerdíj pontos mértéke általában előre nem behatárolt. Befolyásolhatják a megbízó kkv jellemzői és az ügylet nagysága is. Sok hitelintézet a közvetített partnerek volumenétől függően sávos ösztönzési jutalékrendszert is alkalmaz az ügynökei számára kkv finanszírozások esetében. Ez tehát klasszikus értelemben azt jelenti, hogy minél több ügyfelet hoz a közvetítő cég, annál magasabb jutaléksávba kerül. Nagyobb ügyleteknél viszont mindig az határozza meg a közvetítő díját, hogy a bank számára mennyire lehet jövedelmező az adott szerződés.

Állandó vita tárgya – mennyire lehet független egy közvetítő cég?

A két oldalról befolyó jutalék ellenére is hangoztatják a közvetítő cégek a függetlenségüket. Az ügynökök elsősorban az ügyfeleket képviselik, nekik keresik a legkedvezőbb terméket, márpedig elégedetlen megbízókkal maguk sem tudnának piacon maradni. A siMentat ezt a helyzetet megpróbálja még egyértelműbbé tenni: a finanszírozás szervezési, tanácsadói munkáért kizárólag az ügyféltől kérnek megbízási díjat. „Így tudjuk megtartani pártatlanságunkat, ráadásul a hitelintézettől kapott ügynöki jutalékot is végső soron az ügyfél fizeti meg” – mondta el a siMentat ügyvezetője, Siba Ignác.

A válság kedvező hatása – fejlődő pénzügyi kultúra a kkv szektorban

Miközben a pénzügyi bizalmi index csökkent az előző évhez viszonyítva, a pénzügyi tájékozottságot értékelő mutató nőtt. Ez derült ki egy közelmúltban elvégzett felmérésből. A válság a cégvezetőket a pénzügyi jártasság növelésére sarkallta. A jelenlegi gazdasági körülmények erős motivációt jelentenek a pénzügyi tudásuk növelésére. A pozitív hatás máris érzékelhető: a kutatás eredményei szerint nőtt mind a cég pénzügyeivel, mind a pénzügyi ismeretszerzéssel töltött idő, aminek hatására nőtt a pénzügyi kultúrát mérő index is. A jelentős bizalomvesztést elszenvedett pénzügyi szektor most az információkra a korábbinál fogékonyabb ügyfelekkel kezdhet párbeszédet. Nagy lehetőség ez a pénzügyi szektor számára: aki a jövőben felvállalja az őszinte kommunikációt, az nyertesként kerülhet ki a válságból!